Votre guide pour comprendre les cotes de crédit au Canada

Votre cote de crédit est un aspect crucial de votre santé financière au Canada. Elle détermine en grande partie votre admissibilité aux prêts, aux cartes de crédit, aux demandes de location, etc. Dans cet article de blog, nous explorerons le fonctionnement des cotes de crédit au Canada et ce que vous pouvez faire pour maintenir un profil de crédit sain.
Une main tenant une carte de crédit sur un fond violet comportant quatre icônes : une maison, une voiture, une carte de crédit et un téléphone intelligent.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit et un rapport de crédit?

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente votre solvabilité. Il varie de 300 à 900, les scores les plus élevés indiquant une meilleure santé de crédit. Votre pointage de crédit est basé sur les informations de votre rapport de crédit, qui est un dossier de crédit détaillé. Ce rapport comprend des données sur votre historique de paiement, le ratio solde/limite (combien vous devez par rapport à votre limite de crédit), la durée et l’historique des comptes de crédit (plus ils sont longs, mieux c’est), les nouveaux comptes (l’ouverture de plusieurs comptes en peu de temps a tendance à être défavorable) et les documents publics tels que les faillites ou les recouvrements.

Quelles sont les informations contenues dans une cote de crédit?

Votre cote de crédit est un aperçu de votre dossier de crédit. Il ne contient pas d'informations personnelles telles que le revenu, les antécédents professionnels ou le solde des comptes bancaires. Il se concentre plutôt sur les données relatives à votre crédit, telles que
  • Les comptes de crédit ouverts et fermés
  • L'historique des paiements
  • Les limites de crédit et les soldes
  • Les dossiers publics (par exemple, les faillites, les recouvrements)
  • Les demandes de renseignements sur le crédit

Comment votre cote de crédit est-elle établie?

Au Canada, les cotes de crédit sont établies à l'aide d'un algorithme complexe qui tient compte de plusieurs facteurs :
  • L'historique des paiements (35 %) : Vos antécédents en matière de paiements à temps
  • L'utilisation du crédit (30 %) : La somme de crédit que vous utilisez par rapport à vos limites de crédit
  • Durée des antécédents de crédit (15 %) : Depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit
  • Composition du crédit (10 %) : La variété des types de crédit que vous possédez (par exemple, cartes de crédit, prêts, hypothèques)
  • Nouvelles demandes de crédit (10 %) : Le nombre de demandes de crédit que vous avez faites récemment
Une jauge de température avec un cadran allant du rouge au vert

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui représente votre solvabilité. Elle s'échelonne de 300 à 900, les cotes les plus élevées indiquant une meilleure santé financière.

Quelle est la différence entre les demandes de crédit sérieuses et douces ?

Les demandes douces, comme la vérification de votre cote de crédit ou les offres préapprouvées, n’affectent pas votre cote de crédit et ne sont visibles que par vous. Les demandes de renseignements sérieuses, comme une demande de prêt hypothécaire ou de carte de crédit, peuvent réduire votre cote et sont visibles par les autres. Les demandes de renseignements pour le service Protection numérique de TELUS sont douces et n'affectent pas votre cote, vous permettant de surveiller votre crédit sans influencer votre cote. Les demandes sérieuses restent sur votre rapport jusqu’à trois ans, avec un impact qui diminue au fil du temps. Les comptes en recouvrement restent pendant six ans à partir du premier paiement manqué, affectant considérablement votre cote. Comprendre ces différences peut vous aider à mieux gérer votre crédit. 

Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante?

Votre cote de crédit est un facteur important dans de nombreuses décisions financières. Les prêteurs, les propriétaires et les employeurs peuvent vérifier votre crédit pour évaluer votre responsabilité financière. Une bonne cote de crédit peut vous aider à :
  • Obtenir des prêts et des cartes de crédit avec de meilleures conditions et des taux d'intérêt plus bas
  • Trouver plus facilement un logement à louer
  • Obtenir potentiellement de meilleurs taux sur les primes d'assurance
  • Établir des services publics sans dépôt

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. En général, une bonne cote de crédit est considérée comme étant de 660 ou plus. Cependant, plus votre cote est élevée, meilleures sont vos chances d’être admissible aux meilleurs produits et conditions de crédit.

Comment pouvez-vous vérifier votre cote de crédit?

Il existe plusieurs façons de vérifier votre cote de crédit au Canada:
  1. Par l'intermédiaire de votre banque ou émetteur de carte de crédit: De nombreuses institutions financières offrent désormais un accès gratuit à la cote de crédit à leurs clients.
  2. Directement auprès des agences d'évaluation du crédit: Vous pouvez demander votre rapport de crédit et votre cote de crédit auprès d'Equifax ou de TransUnion, les deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada. L'accès au rapport de crédit est gratuit une fois par an. Cependant, des frais peuvent être appliqués si vous souhaitez également accéder à votre cote de crédit, généralement entre 20 $ et 24 $ lorsqu'elle est achetée en ligne.
  3. Protection numérique de TELUS: Ce service inclut la surveillance de la cote de crédit et du rapport de crédit grâce à son partenariat exclusif avec Norton🅪1. Vous pouvez accéder à votre cote de crédit en ouvrant votre application Norton Identity, en sélectionnant « Surveillance du crédit » et en cliquant sur « Obtenir la dernière cote et le rapport ». Cela peut prendre un moment pour générer si c'est votre première fois. Selon votre plan de Protection numérique de TELUS, vous aurez une surveillance de crédit d'un ou deux bureaux de crédit, et un accès quotidien ou mensuel à votre rapport et à votre cote de crédit2˒3. Vous pouvez consulter les différents plans
    ici
    . En utilisant ces méthodes, vous pouvez surveiller votre cote de crédit et prendre des mesures pour maintenir ou améliorer votre santé financière.

Comment fonctionnent les agences d'évaluation du crédit?

Les agences de crédit au Canada recueillent et tiennent à jour des informations sur le crédit provenant de diverses sources, y compris les prêteurs, les créanciers et les archives publiques. Elles utilisent ces données pour produire vos rapports de crédit et vos cotes. En surveillant vos rapports de crédit auprès de ces agences, vous pouvez rester informé de la santé de votre crédit, détecter rapidement les éventuelles fraudes ou erreurs et prendre des mesures pour maintenir une bonne cote de crédit.
Une femme regarde un téléphone intelligent

Qu'est-ce qui rend la Protection numérique de TELUS différente?

Le service  Protection numérique de TELUS offre un accès à votre cote de crédit et à votre rapport de crédit via TransUnion. Le service Protection numérique de TELUS propose également des avantages supplémentaires:
Mises à jour régulières: Les forfaits Protection numérique de TELUS Supérieure et Optimale vous permettent de vérifier votre cote de crédit et votre rapport quotidiennement, vous permettant de suivre les changements au fil du temps. Le forfait de protection Essentielle vous permet de faire une vérification mensuelle2, 3.
Alertes:  Le service  Protection numérique de TELUS vous avise des changements importants apportés à votre dossier de crédit, ce qui vous aide à détecter rapidement les fraudes ou les erreurs éventuelles.
Surveillance continue: Tous les forfaits offrent une surveillance continue des changements apportés à votre dossier de crédit et à votre cote de crédit afin que vous puissiez prendre des mesures immédiates.4  Le forfait de protection Optimale offre également des tendances de la cote de crédit, ainsi qu'une surveillance financière pour les transactions par carte de crédit, les transactions bancaires et l'activité des comptes d'investissement2˒3.

Comment pouvez-vous améliorer votre cote de crédit?

Améliorer votre cote de crédit demande du temps et des efforts. Voici quelques conseils:
  1. Payez vos factures à temps
  2. Gardez votre utilisation du crédit faible (visez 30 % ou moins)
  3. Évitez de demander de nouveaux crédits trop souvent
  4. Maintenez une diversité de types de crédit (par exemple, crédit renouvelable et crédit à tempérament)
  5. Vérifiez régulièrement votre rapport de crédit pour détecter des erreurs et contestez toute inexactitude

La surveillance du crédit est-elle suffisante?

Bien que la surveillance du crédit soit essentielle pour maintenir votre santé financière, il existe des solutions plus complètes. La surveillance du crédit vous alerte des changements dans votre rapport de crédit, mais ne prévient pas les fraudes ou les erreurs. Ces alertes vous informent des changements clés de votre profil, y compris un changement d'adresse, de nom, des demandes de rapport de crédit, de nouveaux comptes ouverts à votre nom, des activités sur des comptes dormants, et des comptes envoyés en recouvrement. Pour protéger pleinement votre crédit, envisagez des mesures supplémentaires telles que:
  • Utiliser des mots de passe forts et uniques pour vos comptes financiers
  • Éviter de partager des informations personnelles en ligne ou par téléphone
  • Placer une alerte de fraude ou un gel de crédit sur votre rapport de crédit si vous soupçonnez un risque de vol d'identité
S'abonner à une solution complète comme le service  Protection numérique de TELUS, qui inclut la surveillance du crédit et de nombreuses autres fonctionnalités, est une façon judicieuse de protéger vos données et vos comptes financiers. Non seulement cette solution vous aidera à gérer et à maintenir un bon crédit, mais elle empêchera également les voleurs d'identité de s'infiltrer dans votre dossier de crédit et vos comptes.

Comment surveiller votre cote et votre rapport de crédit?

La surveillance du crédit avec TELUS est facile. Après avoir activé votre plan de Protection numérique de TELUS, ouvrez votre application Norton Identity et sélectionnez « Surveillance du crédit » pour obtenir votre cote et votre rapport de crédit les plus récents. La Protection numérique de TELUS surveillera votre dossier de crédit et vous informera de tout changement ou de toute activité suspecte.4 Regardez la vidéo d’instructions étape par étape
ici
.

S’abonner à une solution complète comme le service Protection numérique de TELUS, qui comprend la surveillance du crédit et de nombreuses autres fonctionnalités, est une façon judicieuse de protéger vos données financières et vos comptes.

Un hérisson de TELUS à côté d’une icône de serrure et de clé

Comment contester un dossier de crédit?

Si vous trouvez une erreur dans votre dossier de crédit, vous pouvez la contester auprès de l’agence d’évaluation du crédit qui vous a fourni le rapport. L’agence enquêtera sur le différend et mettra à jour votre rapport si les renseignements doivent être plus exacts. Il est essentiel de fournir des documents à l’appui de la contestation d’une erreur pour aider à résoudre le problème plus rapidement. Le service  Protection numérique de TELUS comprend également un accès facile à un service complet de soutien en direct et à des spécialistes de la restauration de l’identité qui vous aideront à résoudre ces problèmes en votre nom.

Maintenir une bonne santé de crédit

Prendre le contrôle de votre cote de crédit est un investissement dans votre bien-être financier. En comprenant les facteurs clés qui influencent votre cote, en utilisant des outils puissants comme le service  Protection numérique de TELUS, et en adoptant des habitudes de crédit responsables, vous pouvez construire une base de crédit solide qui ouvre un monde d'opportunités financières au Canada.

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